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　　实际上，“伍佰优品健身”的突然闭店让许多会员的预付资金退还难、维权难，而通过数字人民币“元管家”购买会员卡的则能够很快地获得全额退款，这主要还是得益于数字人民币“智能合约”的作用。通过智能合约确保预付资金的安全性，用户的资金归属于自己，不受商户经营状况的影响；同时，智能合约的透明性和不可篡改性提高了消费者对商户的信任度。在保障消费者权益方面，智能合约自动执行的特性确保了预付资金的合理使用，用户可以随时退款。

　　智能合约作为数字人民币的关键技术之一，具备较为广阔的应用前景和想象空间，其可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理、精准扶贫、定向支付等多个领域成功应用，未来随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将会在更大范围和更多场景加速落地。也因此，需要加快数字人民币智能合约生态服务平台建设，建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制。

　　同年9月，海关总署、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、交通运输部、国家移民局、国家铁路局、中国民航局、国铁集团联合发布《关于智慧口岸建设的指导意见》，提出要探索智能撮合、智能合约、数字人民币跨境支付，便利在线月，中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、金融监管总局、中国证监会、国家数据局、国家外汇局等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，提出要稳妥推进数字人民币试点，持续完善数字人民币受理环境，丰富数字人民币使用场景。

　　2024年下半年以来，中国人民银行及各地分支机构也密集召开了2024年下半年工作会议，总结上半年工作，部署下半年重点工作。其中“数字人民币”仍然是各试点地区的亮点，而对比2023年而言，试点地区对于“数字人民币”的总结和部署开始减少，且在具体数据上也并未详细提及，不过从过去一年的场景推进和相关数据来看，各地在数字人民币的试点上效果明显，应用的扩面增量也做得不错。而在中国人民银行等监管的“稳妥推进数字人民币研发和应用”的大方向上，可以看出“稳妥推进”“探索”“拓展”仍然是关键词，而“国际贸易”“来华支付”“政企应用”“智能合约”则是几个重要的应用场景探索方向。

　　除此之外，文章对数字人民币的运营架构、应用场景、研发创新等多个方面的情况进行了说明。比如如何做好数字人民币生态，一是丰富数字人民币产品体系。在基础产品方面，数研所和运营机构共建数字人民币App，并构建软硬钱包体系。在创新产品方面，数字人民币智能合约已在预付资金管理、供应链金融、财政补贴等场景应用。二是强化央行侧基础能力支撑。按照“互联互通、分层分级、风险隔离、监管穿透、中心化管理”原则，推进运营机构端系统配套建设，形成对各场景应用的底层支撑，满足跨机构互联互通、规范化标准化和风险联防联控的需要。

　　2024年6月5日，由国际清算银行（香港）创新中心、泰国银行（泰国央行）、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合建设的多边央行数字货币桥（mBridge，以下简称“货币桥”）项目宣布进入最小可行化产品（MVP）阶段。上述司法管辖区内的货币桥参与机构可结合实际按照相应程序有序开展线日，国际清算银行（BIS）总经理奥古斯丁·卡斯滕斯（Agustín Carstens）宣布，“货币桥”的初步探索性工作已完成，该项目已达到可移交至各参与方的成熟水平。也就是说，历经4年迭代发展，在多方共同努力下，“货币桥”已发展至各参与央行和货币当局可自主推进的阶段，可顺利从国际清算银行（BIS）创新中心“毕业”。

　　也就是说，从BIS“毕业”不会影响货币桥项目的下一步发展。BIS报告及公开资料显示：一方面，货币桥项目已经拥有相对成熟的法律框架、治理架构，各参与方之间于MVP期间签署了项目协议及平台协议并明确了项目治理安排。另一方面，货币桥平台业务技术上的准备也较为充分，经过前期试点，平台核心功能持续迭代。BIS此前发布的报告中也明确指出，各项目参与方将迭代支持的功能，优化区块链性能，探索贸易金融、券款对付等新场景。

　　当然，数字澳门元在设计原则上也有一些数字人民币的“升级”，比如数字澳门元既可以做零售也可以做批发。作为“完全自由兑换”的货币，数字澳门元的研发目的旨在提高支付结算效率，服务澳门居民、非居民及公私营机构，在满足日常支付需要的同时，降低支付成本。短期内，数字澳门元的研发及推行将聚焦在零售支付层面。但中长期，当有关金融软硬基建、技术成熟时，澳门金融管理局将研发及推行批发层面的使用场景，以及提升数字澳门元的跨境支付功能。而数字人民币在最初的定位上是一种零售型央行数字货币，主要满足于国内零售支付需求。但目前来看，随着试点的推进和发展，数字人民币未来也会向批发领域进行拓展延伸。